인터넷전문은행 3사 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크가 지방은행과 협업하여 공동대출 상품을 출시하고 있다.
이는 인터넷은행과 지방은행이 협력해 각자의 강점을 극대화하는 전략적 선택으로 보인다.
이번 글에서는 인터넷은행과 지방은행의 공동대출 구조, 각 은행의 협업 현황, 그리고 금융시장에 미칠 영향을 살펴본다.
📌 1. 공동대출이란? – 인터넷은행과 지방은행의 협업 방식
공동대출은 인터넷은행과 지방은행이 각각의 신용평가모형(CSS)을 활용하여 대출을 공동으로 심사·실행하는 방식이다.
즉, 하나의 대출을 두 은행이 함께 검토하고, 신용평가 결과에 따라 금리와 한도를 결정하는 구조이다.
✅ 공동대출의 핵심 구조
1️⃣ 인터넷은행이 온라인 플랫폼을 통해 고객을 유치
2️⃣ 지방은행과 함께 신용평가 진행 (각 은행의 CSS 활용)
3️⃣ 대출 실행 (인터넷은행·지방은행 공동 참여)
4️⃣ 고객은 하나의 상품처럼 이용 가능, 대출 한도와 금리는 실시간 확인 가능
이런 방식은 인터넷은행의 강점인 디지털 모객력과 지방은행의 지역 기반 금융 서비스 역량을 결합한 모델이다.
📌 2. 인터넷은행 3사의 공동대출 현황
현재 인터넷전문은행 3사 모두 지방은행과의 협업을 통해 공동대출 상품을 개발 중이다.
✅ ① 케이뱅크 & BNK부산은행
📌 출시 예정 시기: 2025년 하반기
📌 특징:
- 케이뱅크의 빅데이터 기반 신용평가와 부산은행의 지역 네트워크를 활용
- 부산은행은 전국 200개 이상의 지점을 운영하며, 영업력을 극대화할 계획
💡 케이뱅크의 강점: 금융·비금융 데이터 기반 CSS (신용평가모형)
💡 부산은행의 강점: 광범위한 지점망과 자금력
✅ ② 토스뱅크 & 광주은행 – 최초의 공동대출 출시
📌 출시 시기: 2024년 8월
📌 성과:
- 2025년 1월 기준 대출액 5,874억 원, 누적 18,377건
- ‘함께대출’이라는 이름으로 인터넷은행 최초의 공동대출 상품 출시
💡 토스뱅크의 강점: 간편한 대출 UX/UI, 빠른 심사 시스템
💡 광주은행의 강점: 신용평가 전문성, 중저신용자 대출 경험
✅ ③ 카카오뱅크 & 전북은행
📌 출시 예정 시기: 2025년 상반기
📌 특징:
- 금융위원회에 ‘공동대출 혁신금융서비스’로 지정 신청
- 전북은행의 지역 기반 고객과 카카오뱅크의 모바일 대출 플랫폼 결합
💡 카카오뱅크의 강점: 국내 최대 모바일 뱅킹 사용자층
💡 전북은행의 강점: 지방 소상공인·자영업자 고객 네트워크
📌 3. 공동대출이 금융시장에 미치는 영향
인터넷은행과 지방은행이 협력하는 공동대출은 기존 금융시장에 상당한 변화를 가져올 가능성이 크다.
✅ ① 인터넷은행 & 지방은행의 ‘윈윈(Win-Win)’ 구조
📌 인터넷은행 입장
- 지방은행과의 협업을 통해 자금 운용 효율성 향상
- 중저신용자 대출 비중 목표를 채우기 용이
- 기존의 대출 실행 능력 한계를 보완
📌 지방은행 입장
- 디지털 전환 속도 개선, 전국 고객 확보 기회
- 인터넷은행의 모바일 플랫폼을 활용하여 대출 활성화
✅ ② 중저신용자 대출 활성화 기대
인터넷은행은 중저신용자 대출 비중을 확대해야 하는 과제가 있음
👉 공동대출을 통해 신용평가를 세분화하여 보다 많은 고객에게 대출 기회 제공 가능
💡 예상 결과: 중저신용자 대출 문턱 낮아짐 & 인터넷은행 대출 포트폴리오 다변화
✅ ③ 기존 금융권과의 경쟁 심화
📌 기존 시중은행들은 인터넷은행과의 경쟁에서 고객 이탈 우려
📌 특히 국민·신한·하나·우리은행 등 대형 은행들이 적극적인 대응 전략 필요
💡 인터넷은행과 지방은행의 공동대출이 성공하면, 대형 은행도 디지털 전략 강화 & 협업 모델 모색 가능성
📌 4. 인터넷은행 공동대출의 향후 전망
인터넷은행과 지방은행의 협업이 대출 시장의 새로운 패러다임을 만들고 있다.
이러한 공동대출 모델이 성공적으로 자리 잡으면, 금융업계 전체에 긍정적인 변화를 가져올 것으로 예상된다.
✅ 향후 전망 정리
✔ 공동대출 모델이 확대되면서, 대출 심사 방식이 더욱 정교화될 것
✔ 인터넷은행과 지방은행의 협업이 더욱 활성화될 가능성
✔ 중저신용자 대상 대출 시장이 점진적으로 확대될 것
✔ 시중은행도 경쟁 심화로 인해 대출금리 경쟁이 본격화될 전망
📌 결론 – 공동대출, 금융 혁신의 신호탄?
인터넷은행과 지방은행의 공동대출은 은행 간 협업 모델의 새로운 흐름을 보여주고 있다.
디지털 플랫폼과 전통 금융기관의 강점을 결합함으로써, 더 많은 고객이 효율적인 대출 서비스를 이용할 수 있게 될 전망이다.
📢 앞으로 인터넷은행과 지방은행 간 협업이 어떻게 발전할지, 금융 시장에 미칠 영향을 계속 주목할 필요가 있다.
